前几年相互宝生长迅猛的时候，许多人说，传统保险没有未来了。其实，这些人压根不懂保险。如果一个疾病发病率市1%，治疗需要100万。设置一个保险项目对冲，到场人数只有10人的话就很尴尬，要不大家都不出钱，要不有了意外事件，一小我私家就出10万，分摊风险的目的没有到达，说到底，保险是由规模效应的。

如果互联网企业做起来了，现在有100人的参保人数，发生一个意外事件，相互宝要提取8%的治理费，那么每小我私家要分摊10870的保费。如果是商业保险的话，收了100万保费，投资发生5万纯收益，共计105万，因为自由竞争的关系，100人每人只需要9500元的保费。实际的保险运作更庞大，但原理是一样的，只要你相信市场经济，就应该相信：能用钱解决的事情就不要相信人性。去年年底，相互宝发生了一起拒赔事件，并在连续地发酵。

56 岁的张大爷，买菜突发急性心梗，抢救无效去世。家人找相互宝理赔，效果被拒赔……相互宝的舆论连续不断，3 个月内用户人数直接骤减了 300 万。

与此同时，相互宝最开始0.03元的分摊金，现在每个月5.28元，上涨176倍。（这是我自己每月支付的数据变化）这还不是最恐怖的，相互宝不是保险，如果泛起了理赔纠纷，打讼事恐怕有些难题；如果相互宝停止运行，到场人员怎么办？（不是参保人员）不要说不行能，美团相助就关了。关于保险，许多人有两个误解。

第一个是，我现在身体很好，不需要保险，等我年事大了或者身体体能下降了再买，不幸的是，许多时候就已经买不了了。第二个是，我买了保险，最后没用上，是不是就亏损了？我们这样明白，如果一个豪富翁感受到自己可能遇到生命危险，每年100万雇佣了一个保镖，效果十年后也没遇到真正的危险，保镖什么事情都没干，这个时候可以忏悔要求保镖退还1000万的人为吗？所以我一直以为买保险就是要在自己身体好的时候买，早买，去最大化减低可能遇到的风险，因为你基础不知道风险什么时候来临。

固然，好的产物也很重要。现在重疾险这块，距离旧界说重疾全部下架只有九天了，保险不是想买就能买的，还要核保，体检有过异常记载就很惆怅的了这关……更不幸的是， 22号是人工核保的最后递交时间，之后就只接受尺度体和智能核保了。只管如此，22号前递交的，也纷歧定能核完。新旧重疾险由什么区别呢？看图。

那么你会想，保障少了，价钱会自制吧。想多了，详细原因我不分析了，直接给结论：单纯从价钱上来看——在保额相同、被保险人年事身体状况相同，且不思量其他因素的情况下——同一家公司的新界说重疾险相较旧界说重疾险产物价钱上涨10%-20%已成定局。以下即为广为流传的某公司的新旧界说重疾险价钱对比，显示根据新界说设计的产物，相较旧界说产物，费率上涨在11%-18%之间，多集中于13%左右，且女性上涨幅度要显著高于男性。（来自微信民众号：慧保天下）重疾险整体价钱上涨险些已经无法制止，泉源还在于重疾发生率，在随着寿命的延长、检测技术的升级不停升高。

凭据某再保险公司公布的数据：2013-2020年间，女性的重疾发生率是2006-2010年间的1.55倍；男性相对而言效果略好，但相较2006年，也上涨了1.18倍。大家自己想一想，身边患重病的人是不是比影象中多了很多多少？这么看，保险公司的重疾险涨价也就合理了。不仅如此，以往中小公司出超级性价比产物也会淘汰。

1月中旬，银保监会公布了关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）征求意见稿拟对险企的偿付能力、风险评级等方面作出严格要求。在这一要求下，保险公司必须审慎的谋划业务，防止因为放肆烧钱打价钱而失去谋划互联网人身险的资格。互联网保险是保险产物价钱战的主阵地，而羁系的这一要求，堪称釜底抽薪，直接把保险公司们连续打价钱战的能力打掉了。这就让现在依靠亏损占领市场的保险公司们需要快速转变战略，放弃烧钱占领市场的行为。

综上所述，我认为保险公司价钱战会大大缓解，重疾险产物即将泛起保障性底，价高这样一个情况。在这种情况下，中小保险公司的谋划将越发难题，所谓的性价比优势削弱，产物的服务能力、增值属性都跟不上，部门保险公司甚至连基本的产物规模都不能做起来，未来还要怎么突围呢？而在一众互联网公司的综合金融平台梦断后，厥后者向传统保险公司提倡挑战将变得更为艰难，保险公司终究还是有限几个巨头之间的游戏而已。综合判断，保险行业价钱战将大大缓解看，保险行业的资本富足性羁系 更为严格，性价比优势削弱的中小保险企业谋划将越发艰难，互联网企业战略退出保险行业，都对龙头保险企业形成利好。今日北上资金净买进中国平安11.36亿，开门红数据已经是明牌，质疑中国平安投资端的我不想解释，因为比力庞大，有空专门写文章分析，至于股价为啥不涨，我也不知道。

我的微信民众号：股海沉思，接待关注，一起聊投资。

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